Budget

Mellandagarna är perfekta dagar för att sätta sig och gå igenom ekonomin samt göra årets budget✨ Vilka intäkter har du? Vilka kostnader har du varje månad? Vilka kostnader kommer kvartalsvis eller årsvis? Vad kan påverka att budgeten inte blir som planerat? Hur mycket får du över varje månad? Och glöm inte att prioritera sparande lika mycket som övriga kostnader (om det så bara är 100kr).

Löningsvecka

Lön och räkningsvecka✨ Innan lönen kommer in på kontot kollar jag igenom förra månadens budget. Budgeten har nämligen en sista rad som talar om hur mycket som finns kvar i budgeten och denna rad skall stämma med summan på kontot som räkningar betalas ifrån. Denna summa är även till som en extra buffert på räknings/lönekonto, för tex månader då vissa räkningar som kommer årsvis skall betalas. Det är framförallt sådana kostnader man ser när man gör en årsbudget. 


Majoriteten av våra räkningar har vi via e-faktura eller autogiro. Men ibland dyker det upp någon ny faktura/kostnad som jag lägger in i en räkningsmapp. Sen kollar jag självklart igenom den nya månadens budget, för att se att intäkterna och kostnaderna som är inlagda i budgeten stämmer med verkligheten. Sparande överförs automatiskt till våra olika sparkonton. Tex hamnar en summa på våra isk-konton på avanza, så om några dagar är det dags att fylla på med fler aktier😀

Hur sparar man pengar?

För det första se till att priorietera sparandet lika mycket som dina andra månadskostnader/räkningar. För att inte tumma på denna regel skapa en automatisk överföring från ditt lönekonto på din sparsumma varje månad tex dagen efter att lönen kommit in på ditt konto. Du kan tex sätta in pengarna på ett investeringssparkonto (ISK för att placera i fonder eller aktier), ett vanligt sparkonto eller på tex Dreams


Gör det svårt att komma åt pengarna, så att du inte kan föra tillbaka pengarna till ditt lönekonto vid månadens slut, tex sätt in pengarna på ett konto i en annan bank.

  1. Prioritera sparandet
  2. Automatisk överföring
  3. Gör det svårt att komma åt pengarna.

 

 

 

 

Att göra en budget

En budget är egentligen en framtidsplan av ekonomin. När jag gör en budget arbetar jag i verktyget Excel. Men det finns självklart andra verktyg att arbeta, tex excel open office och googles egna kalkylverktyg (ett gratisverktyg).

När jag gör en budget gör jag först en uppdelning av intäkter och kostnader, se bild nedan. Varje månad är indelad i en egen kolumn.


När man är klar med mallen kan man börja sätta in rätt intäkter och rätt kostnader under rätt post och månad. Första gången man gör en budget kan det vara lite pyssel. För att få ett hum om vilka kostnader man har kan man kika på vilka kostnader man haft tidigare år. Bor du tex i villa och har bott i samma villa i flera år borde tex förra årets elräkning bli ungefär lika framåt i tiden (om du inte gjort investeringar som påverkar kostnaden). Eller betalar du din hemförsäkring en gång per år så skall du sätta in kostnaden för detta på den månad du betalar kostnaden. Gå igenom varje post för sig. Som sagt första gången tar det tid men sen har du en väldigt bra plan att utgå ifrån. Glöm inte att prioritera sparandet lika mycket som dina andra kostnader.

Ränta på ränta

Sparandets underverk heter ränta på ränta. Det innebär att du inte bara får avkastning (ränta) på insatt belopp utan även avkastning på själva räntan.  I början av sparandet så ser man inte riktigt effekten av detta utan det kommer med tiden. Det gäller med andra ord att ha tålamod. För att göra det enkelt så kommer här ett exempel.

När du börjar jobba (tex vid 20 års ålder) sätter du in ett belopp på ett sparande som ger dig 10% i avkastning (ränta) per år. Vid år två kommer du ha 11 000 kr på ditt sparande utan att du har gjort någon insättning, utan beloppet har ökat tack vare avkastningen. Om du sedan låter beloppet sitta tills du går i pension vid 65 års ålder kommer summan  av dessa 10 000 kr tack vare ränta på ränta vara 662 641 kr. (OBS att detta är ett räkneexempel).


För att uppnå en 10% avskastning per år är det sparande i aktier eller fonder som gäller. Över tid så ska du även vara medveten om att det vissa år kan gå ner men om man kikar bakåt i tiden så har börsen gett en genomsnittlig avkastning på ca 12% per år sedan 1990, mer info om det hittar du på bloggen rika tillsammans. Hos rika tillsammans hittar du även en kalkylator där du kan räkna ut hur ditt sparande kommer att se ut framtiden.

Kan vara bra att påminna sig själv om effekten Ränta-På-Ränta!

Rimlig nivå på buffertsparande?

Vilken nivå man skall lägga sig på när det gäller buffertsparande beror ju helt och hållet på vart i livet man befinner sig. Om jag utgår från mig själv som bor i hus och har barn så har jag valt att dela upp buffertsparandet i två delar. Ett långsiktigt buffertsparande där jag tycker att man skall ha minst en månads utgifter/kostnader sparade. Dvs har du utgifter på 30000 kr så skall sparandet minst vara på den summan. När jag säger långsiktigt menar jag att detta konto bara skall röras vid absolut nödfall. Sen tycker jag att man skall ha ett kortsiktigt buffertsparande. Vi har nu bott 11 år i vårt hus så jag tycker att vi har ganska bra kolla på vad som kan gå sönder och vad det kan komma att kosta, så på ett kortsiktig buffertsparande kan det kanske vara bra att ha mellan 10000-30000 kr.  Pengar som skall gå till kostnader för bilreparationer, målarfärg, spis mm. Jag tänker inte att dessa pengar skall gå till en badrumsrenovering utan för mig är en badrumsrenovering ett målspar. Se föregående inlägg varför spara pengar? Att spara 30000 kr hit och 30000 kr dit kanske känns tungt, men huvudsaken är att du sparar. Lite är bättre än inget.

Att spara pengar

Att spara pengar har alltid varit självklart för mig. Jag prioriterar sparande lika mycket som övriga poster i vår budget. Finns det inte utrymme för sparande så gäller det att se över övriga kostnader. Kan man dra ned på något? Tänk efter behöver du tex alla tv-kanaler eller kan du tex avsluta ditt tv-abonnemang och därmed frigöra pengar till sparande? En chipspåse varje helg kanske kan bytas till en sparad 100 kr/mån? Många bäckar små. Se till att prioritera sparande.

Jag delar in vårt sparande i 3 olika typer av sparande.

  1. Buffertsparande
    För förutsägbara händelser. Som tex om spisen går sönder.
    Sparande sker på vanligt sparkonto.
  2. Långsiktigt sparande
    Pengar som inte skall användas inom den närmsta tiden, utan långt fram i framtiden.
    Sparande bör ske i aktier eller fonder.
  3. Målspar
    Sparande som skall användas till resor, större renovering, husköp, dyrare klädesplagg mm.
    Sparande sker på sparkonto eller i akter och fonder (för den som vågar tar risker)

Att spara i fonder och aktier är inte riskfirtt, du måste vara inställd på att dessa pengar kan sjunka i värde.